最近的一份市調(diào)報告顯示，Apple Pay上線只有一個半月就拿到了1.7%的市場份額。當初那些看完蘋果年度新品發(fā)布會、叫囂著Apple Pay將顛覆支付行業(yè)的人又有了新的說辭。但事實上，能說出「Apple Pay顛覆支付行業(yè)」這句話的人，對于金融、網(wǎng)路金融的理解可能只有寥寥，更別提細分后的支付行業(yè)了。

這是因為，Apple Pay并沒有顛覆支付行業(yè)，它無法顛覆任何可見的競爭對手。事實上，如果用「顛覆」來評價Apple Pay的成功性的話，那幺它根本就是一個失敗的產(chǎn)品。

為什幺？

Apple Pay目前最直觀的創(chuàng)新，就在于在iPhone 6和iPhone 6 Plus上可以使用Touch ID來進行校驗，能夠給用戶帶來相當大的便利，不必進行簡訊驗證、輸入密碼等在行動設備上更加繁瑣的驗證方式，更快捷地完成支付的過程。Touch ID驗證涵蓋了Apple Pay的線下和線上支付場景，未來Apple Watch正式問市之后還將對于線下的行動支付帶來更加方便的體驗。

但這完全無法成為Apple Pay顛覆了誰的佐證。Apple Pay最大的亮點在于，它由全世界市值最高的生活方式公司創(chuàng)造，依託于蘋果公司的市場地位，成為了支付行業(yè)中一次偉大的形式創(chuàng)新，僅此而已。

Apple Pay透過Touch ID完成了對支付密碼的顛覆——這可能是它目前完成的唯一顛覆。它將密碼這一個加密方式換成了指紋，增加了基于本機晶片內(nèi)不聯(lián)網(wǎng)安全機制所提供的一個免密過程。

但是，這樣的所謂「顛覆」還有許多，只是它們不如Apple Pay被蘋果和Touch ID加上光環(huán)之后那幺耀眼，這些在安全驗證手段上下了小功夫提升用戶體驗的產(chǎn)品和公司值得我們記住，比如微信和支付寶都在用的手勢解鎖、支付寶的聲波支付、支付寶和Face++合作的臉部識別，未來不排除有硬體可以支持虹膜掃描的支付校驗形式——指紋、手勢、虹膜、聲紋、臉部識別，這些都是加密方式而已，只能說新的驗證方式為行動支付帶來了形式創(chuàng)新，談什幺顛覆根本就是在開玩笑。

用戶透過Apple Pay進行的支付并非直接流到了蘋果的腰包里。因為Apple Pay仍然需要支付業(yè)務鏈條中的諸多合作伙伴的支持。

和Square、支付寶、微信支付一樣，Apple Pay只是一個行動網(wǎng)路終端支付產(chǎn)品，是用戶進行支付的一種直觀方式。而在所有的網(wǎng)路支付產(chǎn)品的表皮之下，整個支付清算行業(yè)還有三大層面存在，按照距離終端產(chǎn)品的距離從近到遠排序，分別為：支付網(wǎng)關、收單服務商和銀行卡組織。

1.支付網(wǎng)關：
簡單來說，用戶在網(wǎng)路上的支付行為需要被轉換為金融機構的服務器可以識別的金融數(shù)據(jù)，而支付網(wǎng)關就是做這個事情的。在這個層面上，有很多非常熱門的所謂「行動支付新創(chuàng)公司」，比如當紅炸子雞Stripe、被Visa收購的Authorize.Net等。

2.收單服務商：
用戶在商戶刷卡/刷Apple Pay消費的時候，收單服務商負責將這些資金在規(guī)定週期內(nèi)結算給商戶，并收取一定比例的手續(xù)費。在中國通常收單業(yè)務是由銀行直接完成的，而在美國由于網(wǎng)路推動金融創(chuàng)新，銀行已經(jīng)基本退出了收單業(yè)務，現(xiàn)在最知名的收單服務商就是First Data。

3.銀行和卡組織：
這個就沒有必要過多介紹了。Apple Pay的消費通過手機/指紋驗證完成，但資金仍然來自于銀行發(fā)行的銀行卡，而銀行發(fā)卡的時候需要遵守卡組織指定的協(xié)議和標準。這樣的卡組織，在中國就是銀聯(lián)（有傳聞宇宙第一大行工商銀行有可能成為銀聯(lián)之后的第二個卡組織），在美國就是Visa、萬事達、美國運通等。

在Apple Pay的開發(fā)者支持頁面上，我們可以清晰地看到，如果開發(fā)者想要在應用中加入Apple Pay功能的話，需要進行一些必要的準備工作，其中就有「選擇支付平臺」這一項。

那幺，Apple Pay需要的支付平臺，都有誰呢？有First Data這樣的收單業(yè)務壟斷者，還有Chase（大通，提供收單和網(wǎng)關），也有Stripe這樣的支付網(wǎng)關新秀、Braintree這樣的知名支付服務創(chuàng)業(yè)公司，以及已經(jīng)被Visa收購的Authorize.Net等。

可以看到，這些合作伙伴里面有做收單的，有做網(wǎng)關的，當中既有新創(chuàng)公司，也有Visa、Chase這樣的金融巨頭。有專業(yè)人士就指出，Apple Pay根本就不是一個顛覆支付行業(yè)的產(chǎn)品，因為在美國這樣一個金融業(yè)高度發(fā)達且網(wǎng)路化的國家，蘋果幾乎無法也沒有必要再推出自己的支付網(wǎng)關和收單業(yè)務。現(xiàn)實情況是，雖然包括Square、PayPal、和Apple Pay等終端支付產(chǎn)品都在這個支付清算業(yè)務鏈條上有一定程度的延伸，但它們能夠顛覆的可能只有自己所在的環(huán)節(jié)而已，也就是終端支付產(chǎn)品本身。

Apple Pay們無法撼動支付行業(yè)的原因，究其根本在于其無法撼動傳統(tǒng)卡組織和銀行的地位。在以美國為首的歐美市場，消費者習慣了超前消費，因此信用卡使用變得非常方便，整個體系非常成熟，發(fā)卡商和卡組織擁有著這些消費數(shù)據(jù)，也就可以說掌握了整個國家的消費習慣。

最重要的在于，這些地位較高的傳統(tǒng)組織在發(fā)展成熟的同時，對創(chuàng)新高度開放：它們愿意接受向Stripe、Braintree這樣所謂的新創(chuàng)公司開放自己的下游業(yè)務鏈條。你也可以將其理解為一種合理的布局：我把利益輸送好，也不會有人最終站出來說要顛覆這個業(yè)務鏈條，那樣的難度太大了。這也是為什幺PayPal做出了7、8成的市場份額，也已經(jīng)沒有什幺機會去取得新的成就了。

回到現(xiàn)在只有不到2%市場份額Apple Pay上面：Apple Pay誕生于這樣一個成熟的金融市場體系下，也就注定了它無法顛覆支付行業(yè)的命運——用一句大家已經(jīng)見怪不怪的話來形容：如果賈伯斯還活著的話絕對不會允許Apple Pay用如此缺乏顛覆性的身份存在著。換言之，Apple Pay沒你們想像的那幺有地位，它得到傳統(tǒng)銀行和金融機構歡迎的原因很簡單：美國金融體系的開放和iPhone的受歡迎。

這時候，只能恨Apple Pay沒有誕生在中國了。否則，它說不定能和支付寶一樣在支付產(chǎn)業(yè)里風生水起，風捲殘云。

為什幺網(wǎng)路金融，特別是行動支付這個概念，突然在近兩年攪得中國金融行業(yè)波濤洶涌？和上面提到的美國正相反，支付寶（和微信支付）在中國能起來，正是銀行系統(tǒng)落后的倒逼所致。這背后的原因，你可以這樣理解：中國銀聯(lián)是目前卡組織方面的巨頭，無法體會到美國多個卡組織在寡頭競爭中被激發(fā)出的創(chuàng)新要求。

道理很簡單，沒有競爭就沒有壓力，沒有壓力就沒有進取心，銀聯(lián)忙著制定支付標準，大力推動NFC行動支付標準，搞出了一個銀聯(lián)閃付，但沒人理睬。現(xiàn)在的情況，熟悉或不熟悉行動支付行業(yè)的人也都大概看到了。特別是到了2014年的雙十二，支付寶和微信支付再次上演了去年的余額寶、紅包普及網(wǎng)路金融概念的戲碼，現(xiàn)在談到線下支付，幾乎沒人會提銀聯(lián)，甚至大多數(shù)人都快忘了拉卡拉是誰，所有人都在討論支付寶和微信支付。

說個題外話：此前蘋果CEO庫克和阿里巴巴董事局主席馬云在D.Conference上遙相呼應的曖昧，讓不少所謂的行業(yè)觀察家很興奮，開始大呼Apple Pay顛覆支付市場——根本不是這幺回事。Apple Pay作為一個終端支付產(chǎn)品，跟支付寶處在同一層面，說白了就是競爭對手的關係，難道人們還要指望支付寶和蘋果在中國搞利潤分成嗎？

這件事情的后話就是，支付寶也在打通自己的收單和網(wǎng)關業(yè)務?，F(xiàn)在螞蟻金服帶著一個二級市場跟阿里巴巴本體市值差不多的估值，由于業(yè)務牌照的關係沒法在美國上市，因為盤子太大，國內(nèi)市場可能沒有這幺大資金量，可能也很難在國內(nèi)上市。未來的支付寶可能將減少對于銀行和銀聯(lián)的依賴，有可能成為一家超級銀行，就別提對于Apple Pay有什幺依賴了——Touch ID又不是只開放給Apple Pay的。

要問庫克和馬云為什幺曖昧？這個問題的正確答題姿勢是：到了年底交業(yè)績的時候，大家都需要搞點小曖昧提漲股價啊......

回到主題?？紤]到中國傳統(tǒng)金融機構對于支付寶和微信支付的懼怕，非?？赡軐pple Pay張開懷抱。有消息人士指出，銀聯(lián)和蘋果的合作談判已經(jīng)進入收尾階段，明年Apple Pay和銀聯(lián)會有很多動作。但畢竟蘋果是一家外資公司，產(chǎn)品層面和銀聯(lián)可以合作，收單和支付網(wǎng)關業(yè)務方面在現(xiàn)有政治經(jīng)濟環(huán)境下幾乎沒有可能。

綜上所述，Apple Pay想要顛覆支付行業(yè)，太難。無論到哪個市場，和現(xiàn)有的上下游鏈條進行合作是最好的選擇。

本文出自PingWest/光譜

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